Процентная ставка, на которой банк одобрил кредит заемщику, может отличаться от той, по которой этот займ затем будет выдан. Чтобы клиент банка понимал, по какой ставке на самом деле он оформляет ипотеку, банки обязаны указывать полную стоимость кредита (ПСК) на первой странице договора. Но часть платежей банк при этом мог скрыть и не учесть, намеренно вводя клиента в заблуждение.
Недобросовестные игроки рынка пользовались пробелами в законодательстве и не включали ряд расходов заемщика в полную стоимость кредита. Теперь в законодательство внесли изменения, которые призваны бороться с этой практикой. Принятый в конце июля закон устанавливает, как именно должна рассчитываться полная стоимость кредита.
Принятый Госдумой закон направлен против манипуляций с полной стоимостью кредита (ПСК) или займа и навязывания дополнительных платных услуг, прокомментировали в пресс-службе Сибирского ГУ Банка России. Он поможет заемщику точнее понять объем своих расходов и упростит выбор наилучшего предложения.
Так, расширяется перечень платежей заемщика, которые банки и микрофинансовые организации должны включать в расчет ПСК. Закон относит к ним не только платежи, предусмотренные в кредитном договоре, но и другие, от которых фактически зависят условия кредита — ставка, срок и так далее. В частности, это может касаться страховки жизни и здоровья, выгодоприобретателем по которой является сам заемщик, или страховки автомобиля, выступающего залогом по кредиту.
По общему правилу ПСК будет рассчитываться исходя из максимально возможной суммы платежей, если они зависят от поведения заемщика, например, от оплаты каких-либо услуг или соблюдения определенных условий. Из этого правила предусмотрены исключения. Так, по кредитным картам заемщик увидит два значения полной стоимости кредита: с учетом минимальной и максимальной ставки. Как правило, они применяются в зависимости от того, использует владелец карту для покупок или для снятия наличных.
Кроме того, снижается риск навязывания дополнительных услуг и расширяются возможности отказаться от них. Кредитор будет обязан направить заемщику уведомление с перечнем услуг, на которые клиент дал согласие, и предельным сроком для отказа. Этот срок увеличивается более чем в два раза: с 14 до 30 дней. Услуги, не связанные с кредитом, но проданные вместе с ним, должны оформляться отдельным заявлением. Правила возврата денег за ненужные услуги распространяются также на товары и работы.
Подпадает под запрет недобросовестная реклама кредитов и займов, когда кредиторы привлекают клиентов низкой процентной ставкой, но не акцентируют внимание на условиях ее получения. Чтобы исключить такую практику, за кредитором закрепляется обязанность в рекламе, на сайте, в мобильном приложении и офисе указывать рядом со ставкой диапазон значений ПСК таким же шрифтом.
Банкам дали время, чтобы они смогли привести свою работу в соответствие с новыми требованиями. Большинство изменений вступят в силу через 180 дней после официальной публикации.
